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数字银行是什么?

数字银行就是网上银行、手机银行、手机钱包、网上开户、网络营销等一系列事物的总称,可以为用户提供查询、转账、支付等功能。

数字银行也是指商业银行基于互联网开发的为用户提供便利金融服务的平台,比如工银小白数字银行,它是由工商银行与京东金融共同开发的,在这个平台上可以为用户提供理财投资、购物消费等多方面的金融服务。

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这样的平台比较多,用户可以选择性使用。银行是依法经营货币信贷业务的金融机构,常见的银行可以分为中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行等,中央银行即中国人民银行是我国的中央银行。

商业银行包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、中国银行、中国邮政储蓄银行等。政策性银行包括中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行;投资银行包括高盛集团、摩根士丹利等。

在平时用户可以到商业银行办理存款、贷款、投资理财、办卡等,在办理存款时分为活期或者定期,其中定期存款可以让用户得到较多的利息;在办理贷款时必须符合银行的要求,在办理贷款后必须按时归还,不能逾期。

银行天生就是与数字打交道的机构,命中注定终日与数字和货币为伍。但“数字银行”(Digital Bank)并不同于传统意义的数字(Number),它相当于再造一家实体银行,拓展了银行的服务渠道,提升了银行线下和线上的“双元”经营能力。数字银行并不是一个新鲜概念,以前被业界称之为网上银行、电子银行,也可视为虚拟银行、非实体银行。早在20世纪90年代,我国数字银行就开始萌芽并逐步兴起,笔者认为可以划分为如下三个主要阶段。

数字银行萌芽期:涅槃重生之后的数字化反思(1995-2000年)。1990年代中后期,我国各大国有银行经历了“技术破产”的涅槃重生之后,意识到数字化、线上化对集中管理、统一标准和客户服务的重要性,纷纷在20世纪末、21世纪初开始数字化转型。1995年,随着互联网时代的到来,全球第一家网络银行SFNB(Security First Network Bank)在美国亚特兰大成立,标志着数字银行的兴起。1997年,招商银行率先提出网上银行“一网通”,一度称为国内网银市场的引领者。1998年的中国银行、1999年的建设银行、2000年的工商银行等国有银行陆续推出网上银行业务,开展大机和数据集中,通过台式电脑办理银行业务的模式在国内悄然发展。值得关注的是,大数据集中可视为国内银行数字化的关键一环,以计算机联网记账替代传统的手工账,不仅有利于减少差错账,还有助于杜绝“小金库”,更可以为下一步的后台升级与核心系统建设夯实基础。

数字银行起步期:非典疫情对线上业务的推动(2001-2005年)。2001年后,数字银行迎来了快速发展的时期,包括非典疫情在内的几大事件催生了传统银行线上业务的转型。从外部环境来看,2002年中国加入WTO,需要放开包括商业银行在内的金融业,给予外资银行相对等的国民待遇;2004年银监会(现为“银保监会”)挂牌履职,设立信科部、创新部等机构指导监督包括数字银行在内的金融科技创新。从内生需要来看,2001年起中国银联、信息产业部等先后出台了《银行磁条卡自动柜员机应用规范》《自动柜员机通用规范》等,助推银行ATM的布设联网;2005年交通银行在香港联交所挂牌,成为第一家在海外上市的中资银行,为此各大银行开始提高管理效能,助力线上业务。由于2003年的非典疫情主要集中于在京、广两地,实际上对银行数字化转型的影响相对有限。但是,非典疫情却也在无意中催生了电商经济,其中转型最为成功的当属京东,迅速脱离中关村实体局限并上线面向全国。

数字银行成熟期:客户排队对自助银行的完善(2006-2010年)。2006年,银监会出台《电子银行业务管理办法》,标志着银行业告别“野蛮生长”的电子银行业务萌芽起步阶段,数字银行建设趋于规范化、标准化、系统化。这一阶段,数字银行发展期遇到的瓶颈被逐步破解,但其中的“阵痛”依然记忆犹新。银行客户排队问题突出,一度成为社会关注的焦点。大型银行客户投诉居高不下,其中相当一部分聚焦于排队客户多、等待时间长等问题。对此,各大银行通过自助渠道进行了优化分流,一方面加大ATM等自助设别的布局,推广自助存取款的使用;另一方面加速网上银行、电子银行的开发,引导客户通过电脑操作,改变传统处理习惯,上网办理转账汇款等业务。这一阶段,随着中国居民财富的积累以及电脑的普及,以及银行借助北京2008年奥运会、上海2010年世博会等积累的客户服务经验,排队难题终成历史,数字银行担起交易的半壁江山。

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